上海律师相关案例：2024年黄某通过某网络平台向一家保险公司投保了“医无忧”住院医疗保险。保单中明确标注“本合同为不保证续保合同”，意味着保单到期后需投保人重新申请，且经保险公司同意后方可续保。值得注意的是，保单“健康告知”部分用加粗加黑的醒目字体特别提醒：“需确认被保险人是否曾患肠道息肉等疾病”，同时明确约定“未如实告知可解除合同”。黄某在投保时，对“健康告知”中的所有询问事项均勾选了“否”，顺利完成投保。该保单到期，黄某通过平台提供的“一键续保”功能直接缴纳了保费，保险公司即时完成承保，整个续保过程中，平台未弹出任何健康告知询问窗口，也未以其他形式要求黄某重新确认健康状况。天有不测风云，2025年，黄某被确诊为肝癌，先后支出医疗费8万余元。后续黄某向保险公司申请理赔时，却迎来了晴天霹雳——保险公司核查发现，黄某在第一次投保后不久的体检中查出了肠道息肉，遂以“隐瞒健康情况续保”为由，拒绝支付理赔款。多次协商无果后，黄某将保险公司诉至法院，要求其履行保险合同约定，支付8万余元医疗费。一边是投保人认为“续保已通过，保险公司理应理赔”，一边是保险公司主张“未如实告知健康情况，有权拒赔”，双方争议焦点集中在“续保环节未履行健康告知，是否构成拒赔理由”？
首先：律师红姐根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。这意味着，投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容，没有询问则无需告知。本案中，保险公司在黄某续保时，未以任何形式提出健康告知询问，因此不存在黄某“未告知”的情形。
其次：从因果关系来看，保险公司拒赔的依据是黄某“曾患肠道息肉”未告知，但保险事故是“肝癌”。经医学权威认定，肠道息肉与肝癌之间并无直接的医学关联，保险公司无法证明黄某未告知的健康事项与保险事故的发生存在因果关系，因此不能以此为由拒赔。
最后：保险公司作为保险合同格式条款的提供方，在续保环节仅通过线上平台收取保费就完成承保，未履行任何健康询问义务，应视为其主动放弃了对续保环节健康信息的核查权利。在此情况下，再以“隐瞒健康情况”拒赔，明显有违公平原则和诚实信用原则。综上，法院判决保险公司的抗辩理由不成立，需向黄某支付全部8万余元理赔款，目前该判决已生效！
这起案件看似是个体理赔纠纷，实则暴露了互联网保险行业‘重便捷、轻责任’的普遍问题。”律师红姐分析道，互联网保险的初心是“让保障更简单”，但简化服务流程绝不等于简化责任履行。现实中，不少保险公司为了抢占市场、提升用户转化率，将投保、续保流程简化到“一键完成”，却有意或无意地省略了健康告知、条款提示等关键环节，这不仅给后续理赔埋下纠纷隐患，也损害了保险行业的公信力。
从法律层面来讲，《保险法》强调保险合同双方的诚实信用原则，投保人有如实告知的义务，保险公司同样有明确说明、充分询问的义务。尤其是对于“不保证续保”的保险产品，保险公司在续保环节更应尽到审慎义务。律师红姐提醒，根据最高人民法院关于保险纠纷的相关司法解释，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在订立合同时以足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识作出提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
具体到续保环节，若保险合同明确约定为“不保证续保”，保险公司不能仅凭“一键续保”就完成承保，而应通过弹窗强制提示、勾选确认、短信告知等可留存证据的方式，重新向投保人核实健康状况，明确告知续保条件和免责条款。如果保险公司未履行上述义务，就不能以投保人未告知健康情况为由拒赔，这也是法院在本案中作出上述判决的核心依据。
若投保人遇到类似的保险拒赔纠纷，该如何维权？律师红姐建议，首先应收集好相关证据，包括保险合同、投保页面截图、续保支付凭证、体检报告、医疗费票据、保险公司拒赔通知书等；其次，可与保险公司进一步协商沟通，明确指出其在投保或续保环节存在的责任瑕疵；若协商无果，可向银保监会投诉，或向有管辖权的法院提起诉讼。在此过程中，投保人可寻求专业律师的帮助，通过法律途径维护自身的合法权益。
若您正面临类似困扰，可联系律师红组：173 172 13012。
